中国个人征信系统

       信用记录，这是中国改革开放之后才开始被放出来进行介绍的一个词语。但一直以来，其更多是针对商业公司，而很少涉及到个人的介绍，国内恐怕很多人也从来不知道个人征信系统的存在，更不知道为什么自己在申请信用卡时候为何会如同流星天空一样被拒签（上海建行的理由是：非上海本地、无房产车产、无当地户口担保）。而对于某些需要贷款买房的人来说，更可能造成银行拒绝贷款，或者提高首付比例等严厉措施。

      1、什么是个人征信系统
      个人征信系统是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台。该系统采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供有关信息服务。

      2、人民银行推动建立该系统的目的是什么？
     人民银行建立个人征信系统的目的是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险，促进个人消费信贷健康发展，为金融监管和货币政策提供服务；帮助个人积累信誉财富，为个人今后获得银行贷款、办理信用卡及授信业务提供方便；同时通过征信的辐射作用，使得个人一处失信、处处制约，从而促进个人重视自己的信用行为，对提高全社会信用意思有着十分深远的意义。

      3、个人征信系统收集了哪些信息？
      目前，个人征信系统的数据主要来自于商业银行，包括三类信息，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡隐含、授信额度、还款记录等。
随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人的结算帐户信息、非银行信用信息以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映一个人的信用状况。

       4、什么人在什么情况下可以查询个人在系统中的信用信息？系统中的信息是对外公开的吗？ 
      为保护个人和商业银行的合法利益，商业银行只有经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询系统中的个人信用信息。
个人征信系统记录所有查询活动的情况，包括查询人员、查询时间、查询原因等。
个人对系统中收集的关于其本人的信息具有知情权。在目前阶段，个人在申请新的借款或信用卡时，可以从商业银行查询本人的信用信息。
个人征信系统中的信息是商业银行和个人之间的借贷信息，只向个人的借款银行提供，不对社会公开。

       5、如果对系统中关于本人的记录产生异议怎么办？ 
      如果借款人对系统中关于本人的记录产生异议，可以向中国人民银行信贷征信中心或人民银行当地分、支行申请异议处理、以便及时纠正错误。

      6、建立个人征信系统对个人有什么好处？
      建立个人信用信息基础数据库对个人的最大的好处是为个人积累信誉财富。目前，个人在申请银行贷款、信用卡等业务时，需要花费较长时间，同时还需要提供很多材料、办理很多证明、以证明自身的信用状况，费时费力，很多情况下，还可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人征信系统建成后，相当于为个人建立了一个信用档案，每一次按还本付息、按约归还帐、卡透支欠款余额等，都会为个人积累一笔信誉财富，可以用作银行借款的信誉抵押品，为以后获得银行贷款提供方便。

       7、如何拥有良好的个人信用记录？ 
      首先，应当尽早建立个人的信用记录。可以通过与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。
其次，要努力保持一个良好的信用记录，一旦建立了信用记录，就要按时还本付息，拖欠不还都会如实反映在信用记录中，对个人信用造成不良影响。
第三，要关心自己的信用记录。个人与银行发生借贷业务时，有权要求查询系统中本人的信用信息，如发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构。

      8、不良信用记录保存多久？又会带来怎么样的后果？
      系统所收集的信息，要保存较长年限，不能擅自更改，不良信用要保存多久，目前尚未有具体的规定。
个人信用记录是商业银行信贷决策的参考依据，一旦产生不良信用记录，将会增加个人再次获得银行贷款、办理信用卡或授权业务的难度，希望大家一定要珍爱自己的信用记录。

      由于中国各家银行大量发放信用卡，因此包括流星天空在内的许多人，都拥有不止一张的信用卡，而由于各家银行还款日期的不同，也会出现逾期还款的情况，而这都会影响到个人信用，从而对申请新的信用卡或者从银行贷款产生阻碍。
      如何保护以及查询自己的征信信用呢？     

      1、银行贷款或信用卡，一定要在规定时间内按时足额偿还
不要以为当月还上就可以了。每家银行的扣款日不同，过了之前约定的那一天，哪怕推迟1-2天时间也有可能被列入不良记录中。另外，除了信用卡特别设定的每月最低还款额之外，其它比如贷款等，需要偿还金额必须按协定足额偿还，否则也将被记着"污点"。

2、逾期的记录会在个人信用报告中保留一段时间，一般是两年
有逾期未还的款项，无论是实际消费还是被征收的信用卡年费，都将被记录在案。正确的做法是，保留信用卡，并正常使用和按时还款超过2年，这样就可以保持良好信用记录，然后再根据是否继续使用来决定注销与否。这些对于那些有多种信用卡的朋友，非常重要。 
      一旦产生了不良记录，在所有银行将不能办理信用卡或者贷款业务，而不良记录刷新一般是2-7年。在这中间，旧的不良记录会随着时间的流逝而逐步“退出”个人征信信用首选项，但并未被消除，银行仍然可以查询得到该不良记录信息。

3、个人可以查询本人的信用报告
带上本人有效身份证件原件和复印件，亲自到当地的人民银行征信部门提出申请。征信中心会在2-3天内，免费向个人提供本人的信用报告。如果发现自己的信用报告中有些信息与事实不符，应该立即向征信机构和商业银行提出来，如果查实是机构的错误，征信机构和商业银行都需要处理和更正。

4、若有负面记录，个人需采取多种措施来修复自己的信用记录
首先是要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

5、信用卡遗失或被盗，立即挂失
没有及时办理挂失手续，产生的还款或逾期记录往往是要个人承担，造成的信用损失，也将记入原持卡人的信用报告中。部分银行对于只使用签名的客户，可以承担挂失前48小时的损失。如果是使用密码客户，更需要特别注意。包括将自己的信用卡和密码分开存放，并尽量避免用本人的身份证号码等容易泄密的资料作为信用卡密码。

     结论：
     个人征信系统从2006年已经开始全面启用，目前由中国人民银行牵头。伴随着数据的逐步庞大，以及中国人消费习惯的逐步改变，相信会有越来越多的人遭遇到因诚信不良记录而导致的银行拒绝服务情况。在合理使用各类金融服务的同时，也请谨记良好的使用记录。
       只是何时能开放网上个人征信信用查询系统呢？
 

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